利率、利息怎麼看? 5分鐘搞懂銀行定存！

星展 | 2023.03.13

所謂「錢不是萬能，沒有錢卻萬萬不能」，在選擇信用卡或認識股票、基金投資前，還是要先養成存款的習慣，才有足夠的資金運用。講到存款，許多人的第一印象就是銀行定存的服務，究竟透過定存可以如何幫助理財呢?定存利率該怎麼看?定存利息又該怎麼算呢?

定存有哪些種類呢？

一般而言，定存可以分為「定期存款」與「定期儲蓄存款」兩種類型，主要差別在於定期存款最短可存 1 個月，定期儲蓄存款至少要存 1 年以上，利率通常也較定期存款來得高，以下圖的星展銀行官網資訊為例，同樣是一年期的台幣定存，定期儲蓄存款的固定利率1.08%即高於定期存款的固定利率1.015%。

完整利率請參考 :https://go.dbs.com/2BZyH3D

咦？上表的機動利率是什麼？

定存的計息方式有固定利率以及機動利率兩種。如果選擇固定利率，代表在定存期間，不論央行調升或調降利率，都會依照存入當時的固定利率為基準來計算利息，即使長達三年期也一樣；機動利率則是銀行會隨中央銀行的升息、降息，調高或調低對應的定存利率。

機動利率一定比固定利率低嗎？

錯！機動利率有可能高於或低於固定利率，取決於銀行對於未來利率走勢的預估:

如果銀行認為未來的利率可能調降，就會把機動利率定得比固定利率高，吸引客戶選擇機動利率，之後如果利率調降，銀行就可以付比較少的利息給選擇機動利率的客戶。反過來說，當銀行認為未來利率趨勢將走升，就會設定固定利率比機動利率高，希望客戶選擇固定利率，如果日後央行調升利率，銀行就只要付比較少的利息給當時選擇固定利率的客戶，進而控制資金成本。

所以我該直接選擇較高的利率嗎? 或是該跟銀行唱反調?

其實這個答案沒有對錯，讓我們以3年期定期儲蓄存款的歷史數據為例 :

以事後回顧的角度來看，在2009年1月1日這個時間點，選擇和銀行唱反調，以1.54%的固定利率購入3年期定存的客戶，可說是做了明智的選擇，相較於選擇機動利率的客戶在接下來兩年僅有1.1~1.2%左右的利率水準，選擇固定利率可以領到更多的利息。然而，以2010年1月1日這個時間點而言，選擇以1.11%的機動利率購入3年期定存的客戶，不僅一開始就有較高的利率，隨著後續兩年持續上升的利率走勢，相對於同一時間點以1.07 %的固定利率購入3年期定存的人而言，每年都領到更多的利息。因此，是否高利率就是較佳選擇，或是要反其道而行，其實沒有標準答案，選擇固定利率或是機動利率，還是要有自己的獨立判斷。

了解利率之後，定存利息該如何計算?

定存利息的計算方式會因存入本金和領取利息的時間點不同而有所差異，一般可以區分為以下3種型態:

(1) 整存整付
是一般最常見的定存方式，一次把所有本金存進銀行，到期之前，已經累積的利息也會納入本金，一同產生新的利息，到期之後再一次把本金與利息提領出來。

(2) 存本取息
同樣是一次把所有本金存進銀行，但是每個月或是定期都會領出利息。許多人會以這個方式來運用退休金，以退休金作為本金，每月領取利息作為生活費。

(3) 零存整付
以定期定額的形式來存款，每個月固定存進一筆錢，到期後則一次把本金與利息提領出來。不過需要注意的是，因為每筆資金存入的時機點都不同，通常零存整付的定存會以機動利率為依據來計算利息。

如果還沒到期，可以將定存解約嗎?

一般而言，定存都可以選擇中途解約，只是需要付出對應的解約成本，常見的中途解約規範會要求依照起息日之實存相當期間的定期存款牌告固定利率打8折計息，未存滿第一個月則不予計息。舉例來說，購買一年期以1%利率計算的定存，在中途滿6個月時需要解約，此時會以6個月期的定存利率(假設為0.8%)，而非原先的一年期利率來打8折計算，以0.8% X 0.8 = 0.64%的年利率來計算這6個月實存期間應得的利息。此外，若是適用於特殊專案利率的定存，解約條件則需視各銀行的合約規範而定。