在新手買車前一定要知道的5件事一文中，我們知道「貸款」是購車前要做的重要功課之一，不過車貸到底該怎麼選？跟信貸、房貸有何不同？有哪些常見的利率方案？這些疑惑讓我們來一一解開！
貸款方式好多，車貸、信貸、房貸加貸我該選擇哪一種？
一般而言，如果在購車前已經在繳房貸，可以優先了解是否有「房貸加貸」的方案，有機會享有較低的利率，還款時間也會較長；不過若當下沒有購買房地產，購車資金的選擇主要還是來自於「個人信貸」或是「汽車貸款」。
個人信貸與汽車貸款方案最大的不同之處在於信用貸款不需任何抵押品，汽車貸款則須以汽車本身作為抵押品。因此在貸款額度上，信貸的額度高低主要取決於申請者的薪資、儲蓄等財力證明，通常以月收入22倍作為貸款總額的上限；車貸的額度則取決於汽車本身價值，若過程中無力償還，銀行有權力把抵押品(即汽車本身)收回。利率部分，信貸因為沒有抵押品，在財力證明之外，也更重視申請者過往的信用記錄，最終審核的確切利率常因人而異，若收入水準高且信用良好，有機會獲得比車貸方案更划算的利率；相對之下，車貸通常會提供較為具體的利率方案，讓大家能事先模擬試算，衡量每月需要償還的本息。
車貸利率方案有哪些，到底有什麼不一樣？
以商業銀行推出的車貸方案來說，通常會考量汽車本身狀態(新車或中古車)、品牌、車款(資金需求多寡)等因素，規劃不同的貸款方案提供車主參考，各個方案在額度、利率、手續費、期限等條件上都可能有所差異。就新車而言，「利率」的計算基準與「貸款期限」通常會是各方案的主要差異所在。
我們就以星展銀行的車貸方案為例，固定利率型車貸、指數型車貸這2種方案在貸款期限、利率計算上都有所不同(如下圖)，你適合哪一種呢？
注意事項：
本活動總費用年百分率之計算基準日為2019年6月21日，總費用年百分率不等於貸款利率。本活動貸款專案之總費用年百分率為3.77%，範例係以貸款金額NT$40萬元，貸款期間5年，貸款利率3.5%為例，各項申辦費用總金額NT$ 2,600 /筆。其貸款額度仍視個人信用及徵信條件結果而調整，本行保有最終解釋、審核、承作之權利。
由以上2組方案可以看出，在每季公告的變動利率「定儲利率指數Ⅱ」沒有調整的狀況下，指數型車貸的利率為階梯式利率；固定利率型方案則是每期固定，不受變動利率影響，還款期限最多還可延長至七年(84期)，透過較長的年限攤還，使每期的繳款負擔更低。
每月還款金額如何估算？
儘管部分車貸方案因為包含變動利率的因素，較難精準估算各期具體的還款金額，但如果以相對單純的固定利率型車貸方案而言，不少銀行都有提供簡單易懂的試算服務，讓你可以提前評估每個月需要負擔的還款金額。我們就以星展銀行網站的車貸試算服務為例，只要輸入貸款金額、還款期數、利率等基本資訊就能搞定(如下圖)。
以上圖而言，若希望貸款60萬來買車，並以5年（60期）的時間償還，假設固定利率為3%，經由年金法按月平均攤還的計算後可知，每月需償還10,782元，五年期間總共需還款646,920元，包含60萬元本金以及近4萬多的利息。
不論選擇哪種貸款方案，都務必審慎衡量利率計算方式，提前試算每月還款金額是否在自己的可負擔範圍之內，更別忘了預留足夠資金負擔保養費、停車費、相關保險與稅金等「養車」支出，才能確保良好的生活品質，避免資金短缺、捉襟見肘的窘境，讓自己聰明理財沒煩惱！
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